清卡数攻略：三招摆脱Min Pay地狱

香港信用卡年息普遍35%起跳，是最贵的消费债务之一。而最恐怖的是Min Pay（最低还款额）陷阱：月结单告诉你最低只须还总结欠的1-3%，还了就以为没事——实际上其余97%继续滚息，还要日日复息。

条数是这么计：HK$50,000卡数，年息36%，每月还Min Pay（约HK$2,500），要还成10年先清得完，总利息超过HK$40,000——差不多等于原本使咗嘅钱再使一次。这个就是点解银行锺意你还Min Pay。

脱债第一招：结余转户贷款。借一笔APR 2-4%嘅私人贷款，一次过清晒所有卡数，之后固定月供。息差省成30个百分点，同样HK$50,000债务，24个月月供HK$2,200左右就清完，总利息省HK$30,000+。这招最适合卡数大、自律一般嘅人（因为转户后不用自己管理多张卡）。

第二招：雪崩法（Avalanche）。自己清卡数的话，将所有可动用资金集中还利率最高的卡，其他卡只还Min Pay。最高息那张清完，滚落第二高，雪球愈滚愈快。数学上最省息，适合有纪律嘅人。

第三招：雪球法（Snowball）。心理学版本：先还结欠最小那张卡，快速赢一次「清卡」嘅成功感，再攻下一张。总利息略多过雪崩法，但成功率更高——研究显示小胜利维持动力是还债成功嘅关键。

无论边招，两条铁律：①脱债期间不要再生新卡数（剪卡都得）；②建立应急基金HK$10,000-30,000，避免突发开支又逼你刷卡。记住：卡数不会自己消失，但每月有计划嘅还款，会令消失日期一日日接近。