清卡數攻略：三招擺脫Min Pay地獄
每月只還Min Pay，永遠還唔清？拆解卡數泥沼嘅數學原理，三個策略幫你真正脫債。
香港信用卡年息普遍35%起跳，係最貴嘅消費債務之一。而最恐怖嘅係Min Pay（最低還款額）陷阱：月結單話你知最低只使還總結欠嘅1-3%，還咗就以為冇事——實際上其餘97%繼續滾息，仲要日日複息。
條數係咁計：HK$50,000卡數，年息36%，每月還Min Pay（約HK$2,500），要還成10年先清得完，總利息超過HK$40,000——差唔多等於原本使咗嘅錢再使多次。呢個就係點解銀行咁鍾意你還Min Pay。
脫債第一招：結餘轉戶貸款。借一筆APR 2-4%嘅私人貸款，一次過清晒所有卡數，之後固定月供。息差慳成30個百分點，同樣HK$50,000債務，24個月月供HK$2,200左右就清完，總利息慳HK$30,000+。呢招最適合卡數大、自律一般嘅人（因為轉戶後唔使自己管理多張卡）。
第二招：雪崩法（Avalanche）。自己清卡數嘅話，將所有可動用資金集中還利率最高嘅卡，其他卡只還Min Pay。最高息嗰張清完，滾落第二高，雪球愈滾愈快。數學上最省息，適合有紀律嘅人。
第三招：雪球法（Snowball）。心理學版本：先還結欠最細嗰張卡，快速贏一次「清卡」嘅成功感，再攻下一張。總利息略多過雪崩法，但成功率更高——研究顯示小勝利維持動力係還債成功嘅關鍵。
無論邊招，兩條鐵律：①脫債期間唔好再簽新卡數（剪卡都得）；②建立應急基金HK$10,000-30,000，避免突發開支又逼你刷卡。記住：卡數唔會自己消失，但每月有計劃嘅還款，會令消失日期一日日接近。