信貸評級改善指南：由C升A嘅實戰步驟

TU信貸評級（A至J）係香港借貸世界嘅成績表：評級愈高，貸款利率愈低、批核愈順。A級客戶借錢APR可以低1-2%，J級客戶可能被拒諸門外。評級唔係天生，係養出嚟嘅——以下係實戰步驟。

第一步：搞清楚自己嘅評級。透過環聯（TransUnion）購買信貸報告（約HK$280），檢查有冇錯漏紀錄——寫錯嘅逾期紀錄、唔屬於你嘅貸款，即時提出爭議更正。呢一步好多人忽略，但錯誤紀錄可以拖低幾級。

第二步：準時還款，呢個係評級嘅最大因素。所有信用卡、貸款、水電煤自動轉賬，設定直接付款避免遲找。一次逾期30日嘅紀錄可以影響評級一年以上。

第三步：降低信貸使用率。信用卡結欠 ÷ 總額度，最好維持30%以下（10%以下更佳）。月結單出之前清一清卡數，因為評級以結單日結欠計——你準時全數清還，但結單日結欠高，使用率照升。

第四步：唔好亂申請。每次申請信用卡或貸款，機構查TU會留紀錄，短期內多個查詢（hard inquiry）會拉低評級。想要迎新？申請前諗清楚，一個月內唔好超過1-2個申請。

第五步：保留舊卡。信貸歷史長度係評級因素之一，開咗好耐嘅卡就算唔用都唔好取消（除非年費貴過天），佢哋係你信貸歷史嘅老臣子。

第六步：時間。負面紀錄（逾期、破產）會隨時間淡化——逾期紀錄一般5年後刪除，破產8年（視乎類型）。期間保持完美紀錄，評級自然逐步回升。養評級如同養植物：每日澆水（準時還款）、適量陽光（適度使用）、耐心等待（時間複利）。