信贷评级改善指南：由C升A的实战步骤

TU信贷评级（A至J）是香港借贷世界嘅成绩表：评级愈高，贷款利率愈低、批核愈顺。A级客户借钱APR可以低1-2%，J级客户可能被拒诸门外。评级不是天生，是养出来的——以下是实战步骤。

第一步：搞清楚自己的评级。透过环联（TransUnion）购买信贷报告（约HK$280），检查有没有错漏纪录——写错的逾期纪录、不属于你的贷款，即时提出争议更正。这一步好多人忽略，但错误纪录可以拖低几级。

第二步：准时还款，这个是评级嘅最大因素。所有信用卡、贷款、水电煤自动转账，设定直接付款避免迟找。一次逾期30日嘅纪录可以影响评级一年以上。

第三步：降低信贷使用率。信用卡结欠 ÷ 总额度，最好维持30%以下（10%以下更佳）。月结单出之前清一清卡数，因为评级以结单日结欠计——你准时全数清还，但结单日结欠高，使用率照升。

第四步：不要乱申请。每次申请信用卡或贷款，机构查TU会留纪录，短期内多个查询（hard inquiry）会拉低评级。想要迎新？申请前想清楚，一个月内不要超过1-2个申请。

第五步：保留旧卡。信贷历史长度是评级因素之一，开了很久的卡就算不用也不要取消（除非年费贵过天），它们是你信贷历史嘅老臣子。

第六步：时间。负面纪录（逾期、破产）会随时间淡化——逾期纪录一般5年后删除，破产8年（视乎类型）。期间保持完美纪录，评级自然逐步回升。养评级如同养植物：每日浇水（准时还款）、适量阳光（适度使用）、耐心等待（时间复利）。